Sem classe média com poder de compra, o setor segurador dificilmente avança

A imprensa diária no México, contrariamente à nossa, parece estar pujante, e recomendável. Aqui na Cidade do México encontram-se jornais para todos os gostos e feitios, e muito baratos. A minha dose diária de leitura limita-se aos 5 principais jornais diários, e gasto à roda de 3 euros para os ler. Um dos melhores jornais económicos que já li até hoje, o El Economista, publicado em papel rosa de boa qualidade como o Financial Times ou a nossa fantástica Vida Económica, custa 70 cêntimos de euro…

O México é um país de grandes contrastes, de enormes bolsas de miséria, de pobreza atroz entre a população indígena, por um lado, mas também de riqueza faustosa, legítima, ou constituída frequentemente de forma ilícita. São mais de 130 milhões de habitantes e, mesmo quando a esmagadora maioria dos que trabalham luta para sobreviver (salário mínimo de 280 pesos ou 14 euros diários, uns 400 euros mensais), a lei dos grandes números permite que se vendam suficientes jornais da miríade de títulos que encontramos em banca, para poderem sobreviver. Apesar de mesmo os pedintes andarem de telemóvel na mão, ou seja, de os telemóveis serem tão usuais, e os pacotes de voz e dados tão acessíveis como as tortillas de milho, mesmo nas camadas sociais mais carentes, o mexicano gosta de ler e folhear os jornais.

Como uma curiosidade e um pequeno aparte ao tema que nos ocupa hoje, as páginas dos jornais diários têm estado pejadas de notícias sobre o empresário Ricardo Salinas Pliego (grupo Elektra), cuja fortuna já chegou a ser estimada pela Forbes em 13.4 mil milhões de dólares em 2024, mas que hoje a mesma revista estima que se situe antes à roda dos 4.9 mil milhões (uma queda brutal, de mais de 60 %), por um lado pela queda da cotação das ações do grupo, devido a um diferendo fiscal com a autoridade tributária do México, que lhe reclamam mais de 2 mil milhões de dólares em impostos atrasados, e por outro devido a um processo judicial a decorrer nos EUA, onde a AT&T lhe reclama 500 milhões de dólares por prestação de informação falsa quando Salinas Pliego lhes vendeu a Iusacell, uma companhia de telecomunicações .

A situação é de tal ordem, que a própria Presidente, Claudia Scheinbaum, não tem qualquer pejo em falar regularmente do tema nas famosas “mañaneras del pueblo”, as conversas e sessões informativas que mantém diariamente às 7 da manhã a partir do palácio presidencial em várias rádios e televisões, com a finalidade de doutrinar ideologicamente o povo que a escuta (está com taxas de aprovação de quase 80 %, e já leva um ano no cargo), e orientar os jornalistas amigos, os únicos autorizados a entrar no palácio, e a fazer perguntas, muito provavelmente por encargo direcionado. Em Portugal, os jornais não teriam a coragem de abordar o tema da forma séria e factual é certo, mas muito dura para o empresário, como o fazem aqui. Doenças de país pequeno, de cumplicidades, interesses entrelaçados, e dependências perigosas.

Fico gratamente surpreendido por ver diariamente publicadas notícias sobre o setor segurador em vários dos jornais que leio, em particular no El Economista, que faz um esforço genuino por contribuir para um melhor conhecimento e promoção desse setor de atividade crucial.

O setor segurador tem umas 80 companhias de seguros licenciadas para operar, e o volume de prémios global em todos os ramos chega aos 42 mil milhões de euros, o triplo do volume de prémios do mercado segurador português (uns 13 mil milhões de euros). Mas a penetração dos seguros privados no México, medida em termos de percentagem do PIB, anda pelos 3 % (média dos dois números que encontrei, 2,7 % num lado, 3,2 % noutro…), quando em Portugal se situa nos 5 %.

O último artigo que li, e que me pareceu relevante para partilhar porque me transportou em vários dos pontos mencionados para os mercados seguradores em que trabalhei, português incluído, comentava um inquérito levado a cabo por um organismo estatal (ENIF) para entender melhor as razões da baixa penetração dos seguros no México.  Segundo o estudo, no México habitam 87 milhões de habitantes na faixa etária dos 18 aos 70 anos, teoricamente aquela em que os produtos de seguro (saúde, vida, auto, lar, etc.) se consomem. Desses 87 milhões no entanto, 66 milhões não possuem qualquer tipo de seguro.

Quando o estudo começa a escalpelizar as razões da baixa cultura seguradora, as principais conclusões são as seguintes:

– 33.7 % afirma que não os necessita ou não lhe interessam
– 24 % diz que não tem dinheiro, está sem trabalho, ou não tem entradas fixas de dinheiro
– 15.4 % diz que os seguros são demasiado caros
– 12.8 % diz que não sabe o que são, para o que servem, ou onde pedi-los
– 8.8 % diz que nunca lhes apresentaram uma proposta
– 3.5 % diz que não confiam nas seguradoras
– 1.2 % diz ter feito poupanças suficientes para um imprevisto
– 0.6 % indica outras razões sem expressão relevante

Olhando para estas respostas, aquilo que a minha experiência me diz é que as 3 categorias de topo (correspondentes a quase 75 % dos inquiridos) poderiam ser sintetizadas numa só: “não tenho dinheiro para fazer parte do sistema, que seja o que Deus quiser”. Apesar de o seguro automóvel ser obrigatório desde 2019, com sanções agravadas a partir deste ano, é frequente haver carros, sobretudo os mais velhos, a circular sem a devida cobertura. Em caso de acidente, o condutor foge, e em caso de ser apanhado pela polícia, a apólice de seguro é substituida por uma “mordida”, a famosa notinha de gorjeta ao polícia.

As duas categorias seguintes, ainda assim mais de 21 % dos inquiridos, em conjunto indiciam que o setor segurador (seguradores, agentes e corretores de seguros e fianças, e as respetivas associações profissionais de classe, como a AMIS e a AMASFAC) têm que fazer um esforço suplementar para aumentar a literacia dos consumidores, ganhando novos clientes para o setor segurador.

As últimas duas são irrelevantes, e eu incluiria a penúltima (tenho poupanças suficientes para enfrentar um imprevisto) na categoria da falta de literacia, porque por muitas poupanças que se tenha, se calhar de termos um azar complexo e demorado num país em que o sistema público de saúde é pouco menos de catastrófico, a conta de um bom hospital privado derruba qualquer colchão que se tenha. Veja-se em Portugal o custo do tratamento dado às gémeas brasileiras, mais de 4 milhões de euros, que o nosso SNS bancou… Tenho amigos a fazer tratamentos de longa duração que custam 30.000 euros mensais ao SNS.

De todas, a categoria que me deu particular satisfação, tendo trabalhado no setor segurador mexicano há uns bons 30 anos, é que a desculpa “não confio na seguradora”, que no passado era muito relevante, tem hoje expressão marginal. Não tenho dados sobre o mercado português, mas acredito que o valor seja ainda mais baixo. Isto indica que as seguradoras de uma forma geral percorreram um longo caminho para melhorar a resposta em termos de rapidez e justiça na decisão, minimizando por um lado a conflitualidade normalmente associada ao setor, e por outro os estándares de serviço aos seus segurados.

O importante a reter é que o peso do setor segurador no PIB de um país irá sempre depender do tamanho e do crescimento sustentável da classe média do país. No México ou em Portugal. Não se repete o milagre da multiplicação dos peixes.